码住：那个答复会倾覆你对“安然福”的认知。
都2021年了，安然福也颠末了 9 次的更新迭代，晋级到安然福21了。
各人关于安然福的刻板印象，也应该变一变了。
就让巨匠兄最新来告诉你，那份国内名气更大，一年卖出140多亿，保单连起来可绕地球一圈的安然福，事实值不值得买？
为了写大白安然福，我认实研究了安然福历年来的 10 个版本：
为了论证安然福每项疾病的理赔宽松水平，我祭出了花 3 个月时间整理的疾病定义库，详细比照了上百款产物的条目：
为了找出安然福值不值得买的谜底，我与大公司产物和网销产物都做了比照：
所以，为了写那篇文章，巨匠兄实的是费尽心血。
但目标只要一个：让你愈加领会安然福。
文章次要内容会围绕那几方面展开：
1、安然福的开展史，历年版本变革！
2、安然福保障到底怎么样，合格仍是拉跨？
3、买了旧版本的安然福，怎么削减丧失？本文冒着被百万代办署理人讨伐的风险写下，狗头保命。
一、安然福的开展史，历年版本变革！安然福出道于 2013 年，颠末 9 年的更新迭代，已经顺利的晋级到了安然福21。
打脸了许多人，巨匠兄也不能不竖个大拇指，固执的像只“小强”。
不只没退市，就算全网黑，销量仍然年年之一。
9年10个版本，累计已经卖出2000多万件，每年狂吸百亿保费更是不在话下。
废话不多说，我把安然福的 10 个版本扒了个遍，起底安然福宿世此生！
今天，我实的把安然福研究透了。
安然福2013，是安然福重疾险系列的开山之做。
做为之一款费率市场化的产物，安然福对其时的人身险市场产生不小的冲击。
那产物保障责任简单，身死或者患上了 30 种重疾，就能够赔钱。
固然只要30种重疾，但是最为高发的 25 种重疾已经包罗在内，在其时也属于支流程度了。
安然福2013也为以后的安然福系列重疾险奠基了两大特点：
①采纳“末身寿险+重疾险附加险”的产物形态
安然福严酷来说以至不克不及称之为重疾险，因为我们往往买到的是“31万寿险+30万重疾”的形式，并且寿险保额必需要比重疾险更高。
固然说既有寿险责任，又有重疾保障，但别忘了它哥俩是共用保额，若是重疾先行赔付，寿险保额就只剩1万了。
②强迫绑缚持久不测险
从某种角度来说，安然福是营销天才，创始了绑缚销售的先河。你去买一份安然福重疾险，却要被强迫加上一份保障到70岁的持久不测险。
外表看来重疾、不测保障一步到位，但关键在于那份不测险性价比出奇地低。
一份30万保额的不测险，一年却要1500元，还要交足20年，总共需要3万元保费！
并且保费贵不说，保障上更是贫乏尤为重要的“不测医疗”责任，只要残疾和身死才气赔付，其实无力吐槽。
那份不测险的存在，严峻推高了安然福的价格，现实意义其实不高。
安然福2014，在本来的根底上新增 8 种轻症，能够赔付一次20%保额。
轻症的呈现，是为了降低理赔门槛，能够说进一步加强了安然福的保障。
但是比拟于老敌手国寿的重疾险，安然福的轻症保障逊色太多。
起首在轻症数量上，国寿、安然能够说是：12：8，因为康宁按期的特定恶性病变那一种轻症就已经包罗了安然福的早期恶性病变、原位癌、皮肤癌那三种。
并且在轻症品种中，安然福还贫乏了轻细脑中风、冠状动脉介入术、不典型心梗那三种高发轻症。
自此，高发轻症的贫乏和持久不测险的绑缚，“培养”了安然福多年骂名，以至带来了极大的负面影响。
安然福2015，将重疾病种由30种增加到45种，不外前文已说到更高发是前25种重疾，所以此举现实影响不大。
安然福2016，重疾增到80种，将轻症增加到20种，当然仍是没有那三种高发轻症；不外，别开生面增加了安然 RUN 概念。
安然run让消费者有意识地熬炼身体，是一项值得必定的立异。
但前提其实太苛刻了，前两年每个月至少都要有25天运动步数高于1万步，才气让重疾、轻症保额别离增加10%、2%......
那前提就算运动达人也难以完成， *** 上以至呈现一种“摇步机”的商品。
咱也不晓得，是先有的安然 RUN ，仍是先有的摇步机。
安然福2017，价格、保障责任都没有任何变革，换个马甲继续卖。
安然福2018， 有 3 个晋级点：
①轻症能够赔 3 次了，每赔一次，重疾保额增加20%，更高增加60%。
②附加险新增投/被保险人轻症豁免
③附加险新增癌症屡次赔付
那些晋级天然值得必定，但关于附加险的保障其实不友好。
在豁免保障上，被保人豁免大多产物是自带的，而安然福得另行付费。
在癌症屡次赔付上，赔付前提也过于苛刻：初次罹患重疾必需为恶性肿瘤，间隔期为 5 年或 5 年以上，而好些的产物，间隔期只要3年；与之比拟，安然福其实不太厚道。
安然福2019Ⅱ，迎来了严重打破，末于补全了缺失的高发轻症，持久不测险也不再绑缚。至此，安然福持久被市场诟病的两大缺陷末于成为了过去式。
安然福2020，主险不再是末身寿险，而是重疾险。
安然福2021，就是如今的主打产物，保障进一步向网销重疾险看齐：
轻症可赔6次新增20种中症，可赔一次50%保额，中症赔完，重疾保额能够增加20%癌症屡次赔付不再要求初次重疾必需为恶性肿瘤，间隔期由5年改为了3年投/被保人中症豁免可选那些是实打实的晋级，却是值得点赞。
安然福千变万化，简单总结为一张表就是：
固然安然福一路晋级打怪，却仍然饱受诟病。
不外骂的最惨的，都得到了改善，如：必需绑缚持久不测险，高发轻症缺失；在一次次的更新迭代中，都被优化了。
二、安然福2021保障怎么样？合格仍是拉跨？颠末 9 年的更迭，安然福如今处于什么程度，能否值得动手？
我们无妨领会下它现有的保障，再下定论。
1、重疾保障
安然福的重疾保障就三个要点：重疾品种120种、赔付比例100%、可赔一次。
先垂青疾品种，你是不是会认为，安然福竟然保120种，保障其实太全面了。
但事实并不是那么一回事，银保监会在2020年，同一修订了重疾新定义，在本来25种高发重疾的根底上又增加了3种，那28种重疾发病率占比在95%以上，所有产物必需全数涵盖，并且理赔前提一模一样。
所以，重疾病种有几不是重点。
而我们实正需要存眷的是 赔付次数 和 赔付比例 ，会实其实在的影响到我们的保障和钱袋子。
再看赔付次数，重疾险有单次赔付、屡次赔付两大类。
屡次赔付重疾险保障天然更好，赔了一次重疾后仍然有保障，以后患重疾还能再赔。
跟着互联网保险的鼓起和开展，屡次赔付的产物已经越来越多；而安然福仍是只能赔付一次，比照之下不免落后。
不外单次赔付那也是线下重疾险的支流，也不需要对安然福苛求太多。
最初看赔付比例：差别的产物，买同样的保额，最初的赔到的钱却大不不异。
好比买50万保额，有的产物只赔50万，有的产物能赔100万；那就表现出了赔付比例的重要性。
像安然福2021那种传统重疾险，大多赔的是100%的根本保额；
而如今良多重疾险都自带“初次重疾额外赔”责任；之一次确诊重疾，能赔的更多，150%~200%不等。
下面是我调研过的 35 款比力热门产物的赔付比例，赔付形式次要有四个层次，各人能够看一看：
之一档：60周岁/70岁周岁前额外赔。
60/70岁前，重疾保额更高能够赔到200%，买50万，能赔100万；代表产物有信泰鲲鹏1号、复星结合福特加、阳光倍享阳光重疾险。
第二档：保单前10-15年额外赔。
好比30岁买的重疾险，45岁之前就能够额外赔付，更高能够赔到200%；代表产物有
复星结合阿童沐1号、富德康佑人生、富德橙卫士1号。不外与之一档比拟，不只有保单年度限造，还丰年龄限造，赔付前提要差一些。
第三档：针对某些疾病额外赔。
好比信泰光武1号·保卫盾，只针对 4 种特定严重疾病：重度恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严峻脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术额外赔付，更高能够赔到150%。
第四档：只赔付根本保额。
那也是重疾险最原始的赔付前提了，只赔付根本保额100%，买几赔几，不会少赔也不会多赔；代表产物有安然福、承平洋金典人生、人保无忧人生。
显然易见，赔付前提之一档＞第二档＞第三档＞第四档。
不外，同为第四档，安然福为什么排在前面，也是有原因的，并非巨匠兄乱排。
是因为安然福有两项特色功用：运动涨保额和轻/中症先行赔付涨保额，重疾保额更高能赔到190%。
但为什么又把它排到第四档呢，看了它的赔付前提你就大白了：
若想赔到190%，必需先赔 3 次轻症；再赔 1 次中症；并且累计24个月，每月至少有25天运动步数很多于1万步；最初罹患重疾才气赔到更高保额。
那，是在刁难我奥某人吗？
2、中/轻症保障怎么样？
我们次要从那 3 个维度阐发：高发疾病能否涵盖全面、理赔前提能否宽松、赔付比例能否够高；我们逐个来看。
高发疾病能否涵盖全面？
在新定义重疾险中，银保监会只对 28 种高发重疾和 3 种高发轻症做了同一规定。
关于其它中/轻症，并没有一个合理的划分；所以，差别产物的中轻症笼盖情况也各不不异。
但巨匠兄通过几年的工做经历以及专业医学教师的帮忙，从28种高发重疾里面别离找到了相对应的22种高发中症和12种高发轻症。
安然福2021高发中症贫乏两种、高发轻症贫乏两种。
此中慢性肝功用衰竭、人工耳蜗植入、肺功用衰竭 3 种疾病的缺失，意味着只要到达严重疾病水平才气停止理赔。
而轻症中的“微创冠状动脉搭桥术”与重疾中的“冠状动脉搭桥术”保障重合，缺失影响不大。
在本来的重疾条目定义中，冠状动脉搭桥理赔前提较为苛刻，需要施行开胸手术；而在新定义重疾中，“冠状动脉搭桥术”的理赔前提由“开胸”改为了“切高兴包”；意味着即便停止的是微创冠状动脉搭桥术，也已经契合重疾的理赔前提了，所以轻症中再加上微创冠状动脉搭桥术术反而显得多余了。
结论：当安然福补全了高发轻症，新增了中症保障，已经是种莫大的前进；所以，固然如今还有个别中/轻症缺失，已经趋于合格程度，各人也不消要求太严酷，究竟结果它还有很长的路要走。
疾病理赔能否宽松？
为了公允、公平、合理的断定高发中/轻症赔付能否宽松，巨匠兄祭出了花三个月时间整理的“疾病定义库”：
通过比照上百款重疾险的条目，并跟核赔、核保教师频频沟通确认，最末将高发轻、中症的理赔前提，按严酷水平分为五个维度：宽松、较宽松、一般、较严酷、严酷。
以中症“单侧肺切除”为例：
按照安然福2021条目陈说，契合上面的 4星 评级，所以断定那项疾病的赔付前提较为宽松。
剩余疾病，都是巨匠兄按照每一项条目比照得出，理赔宽松水平如下：
结论：安然福2021中/轻症的理赔前提较为宽松，没有特殊严酷的理赔定义；那一点上，仍是值得必定的。
赔付比例能否够高？
同样的，仍是与前面调研过的 34 款热门产物做个比照：
很明显能够看到，安然福的赔付比例只能处于垫底程度，轻症只赔20%，中症只赔50%。
而有的产物轻症更高能赔50%，中症更高能赔90%，安然福差的不是一丁半点。
别的，安然福固然运动达标能涨保额，但轻症只能涨2%，中症只能涨5%；仍然微乎其微，与其它热门产物没有可比性。
4、身死责任
像安然福那种传统大公司重疾险，都是强迫绑缚身死责任的，没有选择的余地。
固然保障愈加全面，不管是重疾仍是身死，都能赔到保额；但也严峻拉高了重疾险的保费。
举个例子：
含身死的重疾险峻比不含身死的重疾险多交 5 万多保费。
而比拟一些网销重疾险，身死责任灵敏可选，将选择权交给了消费者。
5、附加责任
安然福2021的附加责任有 8 项，每附加一项，都得实金白银的花进来。
所以各人必然按照本身需求选择，不要任听营业员的话术，为了保障全面一股脑的全数附加。
下面，巨匠兄挑重要的几项保障，跟各人好好唠唠。
（1）附加屡次肿瘤附加屡次肿瘤，其实就是癌症屡次赔付了。
近几年，癌症屡次赔付责任变得愈为重要；一是因为癌症高发，二是因为癌症容易复发。
所以关于癌症屡次赔，有如下挑选建议：
① 间隔期越短越好
初次患恶性肿瘤（如肺癌、胃癌），间隔期3年就能赔第二次会愈加合理；因为在医学上，癌症 5 年都没复发，就算是治好了，前 5 年是癌症复发转移的高发期。
初次重疾为非恶性肿瘤（如心脑血管疾病），第二次赔付癌症的间隔期180天要比1年愈加容易理赔。
但安然福2021比力奇葩，因为它初次重疾无论是恶性肿瘤仍是非恶性肿瘤，第二次赔付的间隔期都是 3 年。
② 赔付额度越高越好
不异的保障，赔付额度天然越高越好。
有的产物能赔100%-160%不等；而安然福是本身确定，不与重疾保额挂钩，只要预算充沛，买几都能够。
（2）不测险、按期寿险、两全险买保险最隐讳的就是买大而全的保险，也就是全家桶、啥都保。
像下面那种情况，重疾险+不测险+按期寿险都在保障范畴内；并且满期还能返还保费。
如许的保险看似保的全，其实啥都保欠好，价格更是天文数字。
拿不测险来说，30万保额，保至80岁，20年交，年保费1530；
而如今大多100万保额的不测险，一年连300块都用不了。
再说按期寿险，30万保额，保20年，交20年，年保费720；
而如今大多100万保额的按期寿险，才是那个价。
最初再说说两全险，每年多交小一万，只为了20年后没出险能返还保费；
如今的钱和20年后的钱，那可不是一个概念啊。
所以，若是各人是通俗工薪家庭，实心不建议花十几万去为“返还”责任买单；
一是性价比低，二是那笔钱能有更好的用途。
6、特色功用
安然福的特色功用，必需重点提两嘴。
究竟结果是那款产物在保障上独一肉眼可见的亮点，并且也是独一不消另行收费的保障。
（1）安然 RUN安然RUN立异于安然福2016版本，不断保障至今。
只要运动达标，重疾、中症、轻症保额都能另行增加。
详情如图：
听上去很不错，既加强了熬炼又提拔了保额，一箭双雕。
不外保额提拔其实不多，就算运动达标，重疾赔110%，中症赔55%，轻症赔22%；赔付程度仍处于市场底端。
（2）轻、中症先赔付，重疾/身死保额会增加那项功用在安然福2018就有了，赔付前提限造为70岁前。
轻症每赔一次，重疾保额增加20%，更高能增加60%；固然安然福2021轻症能够赔 6 次，但也以60%为限。
中症赔完，重疾保额也能够增加20%。
所以，要想重疾赔的多，轻/中症就要先行赔付。
但，那种赔付前提跟别的两种比拟，就逊色太多了：
整体总结：一路看下来，各人应该也对安然福的保障有了初步的领会。
安然福21值不值得买？若是你还存在疑惑，我们无妨来与其它产物做个比照。
为了公允起见，巨匠兄别离找了 3 款大公司重疾险和 3 款网销重疾险。
与大公司重疾险比拟，安然福在保障和保费方面其实不落下风，再凭仗其得天独厚的“品牌”优势，十分合适垂青大公司的伴侣考虑。
但与网销重疾险比拟，安然福2021 就不占半点优势了；网销重疾险的赔付比例更高，屡次赔付的重疾险都要比安然福廉价。
所以，关于重疾险的选择，适用人群也极好划分。
有人喜爱于价格，有人垂青其品牌，再一般不外。
三、买了旧版本的安然福，怎么削减丧失？在研究安然福的过程中，发现了两组比力有意思的数据：
一组是安然福保费收入逐年下降，另一组是退保金急剧上升。
也就是说，买的人越来越少了，退的人却越来越多了。
退保的原因大多是倒在了高贵的价格面前，就好比那位网友所说：
我相信大多伴侣都有面对那种情况，每年交大几千上万，而保额只要二三十万。
退吧，已经交了几年，舍弃可惜；继续缴费吧，经济又有点费劲。
进退两难。
巨匠兄完全理解各人的猜疑，也感同身受。
不外我的建议是，若非特殊情况，万万不要随便退保。
退保就面对着丧失，最常见的就是交几万的保费，最初只能退几百块。
若是你买了旧版本的安然福，觉得很不划算，我建议你先尝尝那两种法子：
1、先辈行晋级
我们买保险的初志是保障，产物更新换代也是不成制止的工作。
所以，若是你买的是之前的安然福版本，我建议你先晋级，安然福2021在保障上面至少没有太大的破绽。
并且其本身品牌也给足了我们平安感。
不外，安然福的晋级其实不能间接跳转到新版本，而是在本来的版本上新增加产物，缺啥补啥。
好比你买的安然福2018，缺失高发轻症，没有中症保障，那你就能够把那些病种附加上，不外要另行收费。
若是各人要打消掉一些保障，如2019Ⅱ之前的版本，全数绑缚持久不测险，也能够通过之前的营业员或去柜面测验考试打点打消。
所以，安然福的晋级情况就是那么个样子，看各人承受与否。
（2）减额交清
若是确实有经济压力，不想继续交费了， 减额交清也是一种行之有效的法子。
意思就是 拿其时的现金价值充任以后的保费，保障照旧有效，保额会响应削减。
打个例如：你贷款买了一套 100 平的房子，几年以后还不起房贷了，开发商给你换成一套 30 平的房子，也不消你再还房贷了。
为了加深各人的理解，我们来看下某款产物的减额交清表格：
那份重疾险 12 万保额，30 年交费，每年交 3624.7 元，目前已交了 4 年保费，一共 1.4 万。
若是选择减额交清，第 4 年的现金价值 828 元充任剩余 26 年的保费，往后就不消交费了，但保额只要 7524 元，以后万一出险就只能赔 7524 元。
不外，要提醒各人的是，选择减额交清后的保额一般很低，保障感化有限，各人要稳重。最初，如你仍是想退保，并能承受退保的丧失，那我建议你先考虑好以下几点：
1、如今的身体情况，能买新产物吗？
一旦退保，就相当于保障中断。
所以，你要考虑如今的身体情况能不克不及买新产物，究竟结果重疾险对安康告知的询问仍是比力严酷的。
别的，再能买的情况下，更好先买，等新产物期待期过了之后再去退本来的产物，如许就不会构成保障空窗期，能够无缝跟尾。
2、退保划算吗？
在不考虑通货膨胀的情况下，各人能够参考那个公式：
新产物要交的总保费 ≦ 旧产物剩下没交的保费 + 退保能返回的钱
举个例子：假设你买的安然福2019，每年保费一万多，因为比来买房，房贷压力大，于是踌躇要不要换成性价比更高的新产物。
因为新产物没有附加含身死责任，所以保费要廉价许多。
新产物要交的总保费（19.5万）＜旧产物剩下没交的保费（23.1万）+退保后能返回的钱（1.9万）。
所以，如许的产物互换是合理的。
并且比照旧产物，新产物有以下优势：保障更好：重疾保额在65岁之前能够额外赔付50%；多了中症保障，轻症赔付比例比旧产物高了 10%，且轻中症都能赔 2 - 3 次，病种数量也更多。价格更廉价：即使年龄大了，每年保费仍是廉价了一些。将来的总保费也比旧产物剩下没交的保费要少。当然了，也不克不及单纯考虑价格，还要考虑新旧重疾的因素，好比：
旧重疾轻度甲状腺癌也能赔 100% 保额，但新重疾只能按轻症赔（20%-50%）旧重疾部门保险公司撑持择优理赔，新旧重疾定义哪个理赔宽松用哪个有些旧重疾轻症更高能赔 45%，而新重疾规定 3 种高发轻症赔付不超越 30%所以，退保就陪伴丧失，我们要综合评估各类因素，再决定要不要退。
写在最初安然福每年卖出一百多个亿，并不是不无事理，总有它的凶猛之处。
有强大的品牌做后盾、庞大的代办署理人数量做前锋、巨额的告白费用为其开天辟地，何愁大业不展。
所以就算全网黑，销量仍然稳居之一。
我们老是纠结于它的价格和保障，由此路转黑，格局小了；
要晓得，更多的人是奔着它的品牌和售后办事去的。
究竟结果有很多伴侣暗示，我甘愿买贵一点的，少操一颗心。
所以，关于安然福，不论是声讨仍是撑持，巨匠兄都理解；
究竟结果站的角度纷歧样，观点也判然不同。
我们要做的，就是理性对待，合适本身的才是更好的。
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